Интернет-банкинг сегодня и завтра

08.02.2016

Интернет-банкинг — возможность дистанционно управлять своим счетом через личный кабинет на сайте, через приложение в смартфоне, в конце концов, через SMS в самом обычном телефоне — это то направление, которое сейчас развивается наиболее активно. Неслучайно пользование подобными услугами награждается различными бонусами.

Платежи за обучение и услуги ЖКХ, автоплатеж, перевод средств на карту по номеру телефона получателя — что еще интересного банки готовы предложить своим клиентам? И можно ли вписаться в эту бизнес-историю?

Уровень первый: сервисы и безопасность

Борис Коваль, исполнительный директор ГК „Рукард“.

— Данная сфера является одной из самых перспективных для разработчиков, особенно в области развития бесконтактных платежей. Сфера электронной коммерции, и интернет-банкинга в том числе, затрагивает практически все специализации разработчиков, начиная от дизайнеров-проектировщиков и заканчивая этичными хакерами (специалистами, которые тестируют ресурс исключительно после письменного разрешения на это), на которых приходится львиная доля спроса работодателей, так как безопасность средств клиента является самым важным аспектом в банковской и финансовой деятельности.

Сейчас, как отмечает Борис Коваль, в зависимости от стратегии банков на рынке есть возможность:

  • отправить заявление на выпуск новой или дополнительной карты, открыть и закрыть счет или вклад, а также выпустить виртуальную подарочную карту, пополнить ее и отправить на телефон того человека, которому предназначен подарок;
  • с помощью технологии NFC моментально выпустить карту, записать ее на смартфон и совершать с его помощью бесконтактные покупки в магазинах; завести для безопасности аналог счета до востребования, когда средства клиента переводятся на специальный счет, который недоступен по карте и с которого в любой момент можно перевести средства на любую карту для расчетов;
  • настроить индивидуальные лимиты активности по своим платежным инструментам (чаще всего предлагают настроить лимиты на снятие средств и на их списание);
  • пользоваться сервисом учета личных финансов с удобным и понятным интерфейсом для анализа;
  • получать уведомления по всем производимым операциям.

  • Последнее, кстати, очень важно и полезно, ведь, как напоминает Борис Коваль, с развитием систем безопасности растет и «продвинутость» мошенников. «Уже многое сказано про безупречные системы антифрода, но необходимо также делать упор на предотвращении социального инжиниринга, а это возможно только через повышение финансовой грамотности населения, через работу с каждым клиентом со стороны самой финансовой организации», — отмечает Борис Коваль.

    Немного пояснений. Антифрод (фрод-мониторинг) — это система правил, фильтров и списков, по которой оцениваются риски финансовых транзакций в сети. Именно эта система должна насторожиться в случае нестандартной активности, например, если с карты, которой пользовались в основном в СЗФО, вдруг перевели странную (крупную или, напротив, очень маленькую) сумму в Австралию. Однако никакие сервисы и схемы проверки не помогут, если клиент сам совершает ошибки, например, выдает свои пароли. Социальный инжиниринг подразумевает управление людьми без применения технических средств, используя присущие человеку слабости.

    Классический пример — фишинг-атака, когда мошенники подделывают письмо от официального сервиса, сообщают, например, что из-за сбоя в системе были утеряны данные и просят их продублировать, в том числе сообщить логин и пароль. Стоит это сделать — и вы уже в опасности. Не зря нас так часто предупреждают, что ни по SMS, ни по почте нельзя никому и никогда высылать конфиденциальную информацию, тем более если речь идет о финансах! Бывают и целые фишинговые сайты. Так, примерно год назад разразился большой скандал с дублем сайта РЖД, который принимал вполне себе реальные платежи за билеты!

    Глеб Альтер, ведущий менеджер по развитию бизнеса компании „Информзащита“.

    — Спрос на удаленные банковские услуги достаточно велик. Возникает большое количество стартапов с различными новыми идеями предоставления таких сервисов. Четко прослеживается тенденция к появлению сервисов с упрощенной оплатой в сфере обслуживания, c использованием QR-кодов, NFC, оплатой с мобильных устройств. Такие технологии особенно востребованы на заправках, в ресторанах, в общественном транспорте. Однако из-за этой востребованности риски по безопасности уходят на второй план.

    На первом же плане всегда стоит задача быстрого запуска и монетизация сервиса, что делает его потенциально уязвимым. Увы, часто в штате разработчиков сервисов онлайн-банкинга нет выделенных специалистов по безопасности, а тестирование на уязвимость на этапе вывода продукта в промышленную эксплуатацию вообще не производится. Соответственно, надежность таких сервисов оставляет желать лучшего. Но не все так плохо: пока что мы не наблюдаем массового взлома небольших платежных сервисов. Злоумышленники больше нацелены на стандартные банковские сервисы.

    Уровень второй: интеграция с соцсетями — или конкуренция?

    По мнению Ильи Народицкого, архитектора банковских CRM-решений IT-компании Navicon, в ближайшем будущем мы увидим изменение самой парадигмы розничного банкинга, а вместе с ней и изменение существующих схем дистанционного банковского обслуживания.

    Илья Народицкий, архитектор банковских CRM-решений IT-компании Navicon

    — В будущем банк не будет являться организацией, которая просто продает финансовые продукты. Банк превратится в сервисную организацию, которая помогает создать человеку определенный образ жизни. Например, кредит сам по себе не является конечной потребностью человека. Человеку нужен чайник, телевизор, автомобиль. Банки это понимают и стараются сократить цепочку между потребностью клиента и участием банка. Поэтому со временем банковские услуги будут ассоциироваться именно с получением определенных конечных благ, услуг или сервисов.

    Если представить себе какой-то абстрактный сервис, помогающий изменить образ жизни, то он должен иметь некий набор свойств. Как минимум — быть повседневным, удовлетворяющим базовые потребности, делающим жизнь проще, дающим уникальную информацию, создающим хорошее настроение. Ближе всего к удовлетворению потребностей современных пользователей, как мы видим, подошли интернет-компании.

    Так, Сбербанк уже отреагировал на эти изменения новой стратегией своего развития, — приводит пример Илья Народицкий. — Теперь один из крупнейших банков Европы называет своими ближайшими конкурентами не другие банки, а интернет-компании уровня „Яндекса“, Google или Facebook, которые интегрируют финансовые услуги в удобный интерфейс социального взаимодействия людей. Передовые банки уже начали активное движение в направлении digital- и интернет-сервисов. Выглядит это так: вы проходите мимо магазина и получаете на мобильный телефон уведомление о том, что для вас как клиента банка в этом магазине скидки при оплате картой. Или, что, судя по анализу ваших трат, вы каждый месяц покупаете корм для собаки, а сейчас проходите мимо магазина с распродажей этого корма. Словом, банк превращается из организации, предоставляющей финансовые продукты по запросу клиента, в партнера, помогающего выработать хорошие финансовые привычки и предугадывающего потребности людей. Для полной реализации такого подхода банкам придется из весьма консервативных финансово-кредитных учреждений превратиться в финансовую „экосистему“, создавая совместный контент с небанковскими организациями. Скажем, сейчас уже существуют так называемые „кампусные проекты“, когда карта банка является для студента одновременно зачетной книжкой, читательским билетом и пропуском в библиотеку. Также банки сейчас уходят в социальные сети, создавая и там оригинальный контент. Например, один турецкий банк сделал в популярной социальной сети собственную игру, аналог „Фермы“, в которой в качестве элемента игры присутствовал офис с логотипом банка. И за определенные очки, набранные в рамках игры, пользователю предоставляли бонусы на продукты банка.

    К слову, не нужно считать, что появление подобных «экосистем» — дело далекого будущего. С 2013 года в России выдается УЭК — универсальная электронная карта для доступа к государственным услугам, оплаты услуг ЖКХи т. д. (www.uecard.ru). На УЭК содержатся персональные данные гражданина, страховой номер индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования (СНИЛС), номер полиса обязательного медицинского страхования (ОМС), данные электронного банковского приложения, также может быть и электронная подпись. Основными приложениями УЭК являются федеральное электронное идентификационное — и электронное банковское приложение.

    Словом, успевайте запрыгнуть на скорый поезд интернет-банкинга, у него приличная скорость и захватывающий маршрут!

    Статья опубликована на ponedelnikmag.com

    Gartner включил Navicon в список поставщиков CRM для фармацевтических и биотехнологических компаний

    Navicon стал «Партнёром года» Microsoft в России

    Navicon и Original Group помогут российским фармкомпаниям вовремя внедрить систему маркировки лекарств

    Navicon разработал портал регистрации продукции для STIHL

    Navicon представил обновлённый стек ИТ-решений для фармацевтики